Sfidat me të cilat përballen bankat islame

Industria e bankave islame është rritur me shpejtësi gjatë viteve të fundit. Megjithatë, një shqyrtim i bankave islame dhe industrisë më të gjerë ngre një numër çështjesh.

Para se të kalojmë në diskutimin e çështjeve, më poshtë është një pasqyrë e përgjithshme që mund të shkaktojë disa nga çështjet:

1. Të gjitha bankat janë themeluar relativisht kohët e fundit. Banka e parë tregtare islame është themeluar në vitin 1973.
2. Ato ndodhen ose bëjnë biznes kryesisht në vendet e pasura me financa dhe ndoshta nuk janë përballur me problemin real të tërheqjes së depozitave.
3. Në disa tregje, banka të veçanta funksionojnë në izolim nga sistemi i përgjithshëm bankar përreth tyre.
4. Strategjia e këtyre bankave në përgjithësi duket të jetë kërkimi i projekteve me kthime të shpejta. Kjo është përmendur posaçërisht si “strategji operacionale” nga njëra prej bankave islame më të vjetra në raportin e saj vjetor aktual. Kjo gjithashtu pasqyrohet nga faktet që investimi në pasuri të paluajtshme është përgjithësisht një nga aktivitetet kryesore të investimeve të këtyre bankave.

Me këto veçori të bankave islame lindin çështjet e mëposhtme:

1. Mjetet për të tërhequr depozituesit

Deri tani, bankat islame kanë bërë kërkime të thella për të zhvilluar procedura pa interes për të shfrytëzuar fondet e tyre. Megjithatë, ka pasur shumë pak kërkime për të krijuar mjete që tërheqin depozita. Kjo mund të ndodhë sepse ato ende nuk kanë hasur në mungesë depozitash. Por nëse nuk japin vëmendje për të krijuar mjete pa interes që të konkurrojnë me mjetet e depozitave me interes, këto banka ka shumë mundësi të hasin probleme në rritjen e tyre, veçanërisht kur ato operojnë pranë bankave moderne. Deri tani, bankat islame kanë këto lloje depozitash që dallohen nga depozitat në bankat e tjera:

1. Llogaritë e kursimeve
2. Llogaritë e investimeve

Për llogaritë e kursimeve, ato nuk janë të detyruara të ofrojnë asnjë shpërblim, sepse shuma e kursimeve është e garantuar dhe mbajtësit e këtyre llogarive nuk mbajnë përgjegjësi për asnjë humbje që pëson banka. Kjo llogari, pra, mund të tërheqë vetëm ata klientë që kanë para për të kursyer, por nuk duan të marrin rrezik dhe gjithashtu nuk janë të interesuar të fitojnë përfitime nga kursimet e tyre. Megjithëse llogaria e investimit ka tërheqjen e një norme më të lartë kthimi se sa norma aktuale e interesit, kjo llogari do të tërheqë vetëm ata persona që kanë para për të kursyer, duan të fitojnë para dhe janë të gatshëm të marrin rrezik.

Për këta dy lloje njerëzish, bankat islame duhet të konkurrojnë me dy institucione:

• Bankat me bazë interesi.
• Tregu i aksioneve.

Ka një kategori të tretë njerëzish, pra ata që kanë para dhe duan të fitojnë nga kursimet e tyre pa marrë asnjë rrezik. Kjo është një kategori njerëzish që nuk është e disponueshme për bankat islame.

Performanca e depozitave në disa prej bankave ekzistuese thekson nevojën për zhvillimin e mjeteve efektive për të tërhequr depozita.

Kjo është pavarësisht faktit që banka islame po paguan 6 për qind fitim në llogaritë e kursimeve, të cilat në përgjithësi nuk kanë të drejtë për ndonjë pjesëmarrje në fitimet e bankës. Kjo rritje e ngadaltë në depozita mund të mos pasqyrojë domosdoshmërisht një dështim të bankave islame për të tërhequr depozita, por fakti mbetet që në një shoqëri ku bankat me interes lejohen të ekzistojnë, bankat islame janë në një disavantazh. Mënyra se si ato do të konkurrojnë me sukses bankat me interes nuk është e qartë nga programet e tyre aktuale. Ka pasur shumë diskutime teorike në literaturën për veprimtaritë bankare islame se si të mbrohen depozituesit e llogarive të investimit nga rreziku i humbjeve që mund të pësojë banka. Ekonomistët islamë, në kërkim të një alternative të qëndrueshme ndaj bankave me interes, kanë propozuar një numër skemash, si krijimi i rezervave nga banka gjatë kohëve të mira për të kompensuar humbjet në kohë të këqija ose nisja e një sigurimi të depozitave me mbështetjen e bankës qendrore dhe bashkëpunimin e të gjitha bankave tregtare dhe depozituesve të tyre.

Asnjë nga këto skema nuk është në funksion deri më tani dhe depozituesit në llogaritë e investimit mbeten të ekspozuar ndaj humbjes, nëse një mundësi e tillë ndodh, megjithëse asnjë nga bankat deri tani nuk është përballur me një situatë të tillë.

Një përpjekje në shkallë të gjerë është e nevojshme për të krijuar mjete pa interes (duke shkuar përtej pajisjeve konvencionale) të bankave që mund të tërheqin depozita për bankat islame. Bankat islame ekzistuese do të duhet të bëjnë këtë kërkim jo vetëm në interesin e tyre, por edhe në interesin më të madh të vendeve islame që po islamizojnë shoqëritë e tyre.

1.  Barrë menaxheriale shtesë për bankat islame

Një tjetër faktor që i vendos bankat islame në një pozitë të pafavorshme në krahasim me bankat me interes është fakti që bankat islame duhet të mbikëqyrin dhe, në disa raste, të menaxhojnë operacionin e projektit që ato po financojnë.

Ky problem është i rëndë në vendet në zhvillim, ku ndërmarrjet tregtare, në përgjithësi, nuk mbajnë llogari të rregullta ose mbajnë grupe të ndryshme llogarish për qëllime të ndryshme.

Prania e këtyre praktikave të gabuara do të rrisë koston e veprimtarive bankare islame. Përveç nëse zhvillohen mjete të sigurta që nuk përfshijnë këto kosto shtesë për bankierët islamë, rritja e aktiviteteve të veprimtarive bankare islame ka gjasa të kufizohet ndjeshëm. Bankat islame kanë hartuar disa rregulla dhe rregullore të rrepta në mënyrë që të përzgjedhin vetëm palë të shëndosha, por këto procedura jo vetëm që i diskriminojnë ato në mënyrë të pafavorshme kundrejt bankave të tjera, por gjithashtu nuk garantojnë që klientët e tyre do të jenë të detyruar të deklarojnë fitimet reale të ndërmarrjes së tyre. Asnjë nga bankat deri tani nuk duket se është përballur me këtë problem, ndoshta sepse ose bankat islame nuk e kanë zgjeruar biznesin e tyre në një masë që ta ndjejnë këtë problem ose sepse deri tani këto banka janë marrë vetëm me pasuri të paluajtshme dhe tregti, ku problemet e tilla menaxheriale mund të mos jenë domethënëse. Kjo është, megjithatë, një çështje që nuk mund të injorohet.

1. Problemet e huamarrësve të huasë së pastër

“Hua” (huamarrja) ka fituar një rol të rëndësishëm në aktivitetet ekonomike të ditëve të sotme. Përveç huave për nevoja tregtare apo prodhuese, huatë kërkohen edhe për konsum personal ose për nevoja joprodhuese. Bankat islame, me fonde shumë të kufizuara për huatë e tilla, do të injoronin kështu nevojat e një klase të madhe të popullsisë. Duhet të zhvillohen institucione për të përmbushur kërkesën e shoqërisë për hua, veçanërisht për qëllime të mirëfillta konsumi. Më poshtë janë disa mundësi që ia vlen të merren parasysh:

1. Integrimi i Zekatit dhe Sadakasë me sistemin bankar në mënyrë që të mbështeten depozituesit më të ndjeshëm të bankës, si gratë e veja, të moshuarit, etj., të cilët do të mbështeteshin në bazë të bamirësive ose huave pa interes, sa herë që banka është në humbje ose nuk po gjeneron përfitim të mjaftueshëm. Ekonomistët islamë e kanë diskutuar tashmë këtë mundësi, por ajo nuk ka gjetur mbështetje nga shumica e autorëve. Sipas tyre, kjo duhet të jetë përgjegjësi e shtetit. Edhe pse disa nga bankat islame kanë një fond të zekatit, ende nuk është e qartë se sa të suksesshme do të jenë në përmbushjen e këtyre nevojave të shoqërisë. Prandaj, nisja e një sistemi bankar islam duhet të shoqërohet me zhvillimin e një fondi efektiv të zekatit nga shteti ose banka qendrore.
2. Financimi i huave tregtare pa interes nga llogaritë e pastërta të kursimeve. Të gjitha bankat islame kanë llogari kursimi që janë të destinuara për depozituesit që nuk duan të mbajnë përgjegjësi për humbjet dhe që kërkojnë garantimin e plotë të shumës së tyre. Këta lloj depozituesish, megjithatë, i japin bankës pëlqimin për të përdorur paratë e tyre. Bankat i përdorin këto para, por nuk janë të detyruara të u japin atyre një pjesë të fitimit në të njëjtën shkallë si depozituesve të llogarive të investimit. Shuma e këtyre depozitave duhet të përdoret detyrimisht për të ofruar hua pa interes për nevojat konsumatore. Meqenëse bankat fitojnë nga përdorimi i këtyre depozitave, atëherë ato fitime duhet të përdoren për të mbuluar subvencionin që përfshihet në huatë pa interes. Meqë banka garanton shumën e plotë të kursimeve për depozituesit, e njëjta mund të kompensohet nga garancia që ofrohet nga huamarrësit. Tërheqja që do të krijojë ofrimi i huasë pa interes për depozituesit në llogaritë e kursimit do të rrisë klientelën e bankave islame në këto llogari.
3. Zhvillimi i një sistemi të fondeve të komunitetit lokal të operuara nga vetë komunitetet. Institucione të tilla do të mbështesin nevojat për hua të anëtarëve të komunitetit. Këto institucione do të funksionojnë mbi parimin e bashkëpunimit dhe jo mbi baza tregtare. Potenciali për një bashkëpunim të tillë komunitar ekziston shumë në vende si Pakistani. Një sondazh i fundit i opinionit publik në Pakistan tregoi se shumica e popullsisë do të ishte e gatshme t’u japë para hua miqve dhe të afërmve pa asnjë kompensim.* Përpjekjet nga shteti mund të organizojnë institucione të tilla ku bashkëpunimi i njerëzve mund të sigurohet si pjesë e një programi gjithëpërfshirës të sigurisë shoqërore.

Përveç këtyre, nevoja (veçanërisht në Pakistan, ku i gjithë sistemi do të kalojë në veprimtari bankare pa interes) është për një kërkim të thelluar mbi sjelljen e popullsisë kursimtare në përgjithësi dhe kursimtarëve myslimanë në veçanti për të hetuar:

Mënyrat dhe mjetet me të cilat sjellja e tyre mund të modifikohet në përputhje me normat e ekonomisë islame dhe korniza institucionale alternative që mund të plotësojë sistemin bankar islam për të përmbushur të gjitha nevojat e huamarrësve/kursimtarëve.

4. Problemet e investimeve në projekte me afat të gjatë rritjeje

Është vënë re se bankat islame zakonisht investojnë në projekte me kthime të shpejta. Kjo ndoshta ndodh sepse bankat duhet të paguajnë një fitim të konsiderueshëm çdo vit mbi depozitat dhe nuk mund të përballojnë të mos gjenerojnë fitim për një periudhë kohe nëse po konkurrojnë me bankat me interes. Kjo do të thotë që projektet me afat të gjatë rritjeje nuk ka gjasa të përzgjidhen nga këto banka. Nëse kjo është e vërtetë, atëherë jo vetëm që po ulet efikasiteti afatgjatë i bankave islame në krahasim me bankat e tjera, por do të ndikohet edhe rritja në vendet në zhvillim nëse nuk ka banka që të financojnë projekte të tilla.

Për të kaluar në një sistem pa interes, një nga kërkesat më të rëndësishme do të jetë zhvillimi i një kornize institucionale që mund të ofrojë financim të mjaftueshëm për projektet me afat të gjatë rritjeje dhe për projektet infrastrukturore. Prandaj, themelimi i Bankave të Zhvillimit Islam së bashku me Bankat Tregtare Islame do të bëhet thelbësor gjatë kalimit drejt një ekonomie pa interes.

5. Nevoja për kërkim teorik

Në përgjithësi besohet se të gjitha çështjet teorike që lidhen me veprimtarit bankare pa interes janë zgjidhur dhe se tani është vetëm çështje praktike. Ky qëndrim, i mbajtur nga të gjitha bankat islame praktikuese (përveç Bankës Islamike të Zhvillimit), është paksa shumë optimist, sidomos kur bëhet fjalë për ndryshimin e sistemit në një vend. Shumica e bankave islame janë private dhe punojnë krahas sistemit bankar me interes. Ka mundësi të vogla që mjetet e veprimtarive bankare islame të krijuara nga këto banka mund të sfidohen. Por kur bëhet fjalë për të drejtuar një sistem nën këshillat e shtetit, ka mundësi të dalin një sërë pyetjesh që duhet të sqarohet nga dijetarët dhe myftitë myslimanë. Disa nga çështjet janë, për shembull:

• A mund të ngarkohet një tarifë shërbimi për huatë e pastërta? Nëse përgjigjja është po, si duhet të llogaritet kjo tarifë? Cilat kosto direkte dhe indirekte duhet të përfshihen në llogaritjen e kësaj tarife? Si të parashikohet kostoja në të ardhmen pa përfshirë elementin e interesit? Ky është një problem që si Bankat e Zhvillimit Islame ashtu edhe Bankat Komerciale Islame do të duhet të përballen kur të japin huatë e pastra.
• Si të vendoset një marzh fitimi në tregti, pra, nëse një bankë po ofron para për të blerë disa mallra, duhet apo nuk duhet të ngarkojë asnjë fitim mbi to dhe nëse përgjigjja është po, çfarë duhet të jetë norma e fitimit? Në shumë raste, këto blerje mund të kenë një rrezik humbjeje. Nëse kjo është e vërtetë, a mund të konsiderohet marzhi që bankat ngarkojnë si fitim dhe jo interes?
• Si duhet të llogaritet qiraja e kapitalit fizik në mënyrë që të mos përfshijë elementin e interesit?

Këto koncepte, ndoshta teorikisht nuk duken të kenë ndonjë problem praktik, por siç u përmend më herët, kur bëhet fjalë për ndryshimin e sistemit tërësisht, këto çështje duhet të zgjidhen paraprakisht.

6. Përdorimi i medias

Një çështje tjetër e rëndësishme që bankat islame, në përgjithësi, e kanë injoruar deri tani është përdorimi i medias. Edhe vetë myslimanët nuk janë shumë të vetëdijshëm për faktin se sistemi bankar islam po praktikohet në botë. Bankat nuk kanë përdorur kurrë një media efikase për të reklamuar aktivitetet e tyre. Disa raporte kanë dalë në gazetat amerikane për bankat islame, por ato nuk janë të mjaftueshme për një publicitet të duhur të sistemit islam në këtë fushë.